La Brève histoire française du métier de courtier en crédit IOBSP

Il y a encore quelques années, le métier de courtier en crédit (IOBSP) était totalement méconnu. 

Mais depuis les années 2010 (consécutivement à la crise des subprimes en 2008), les relais médiatiques sont nombreux et le courtage a excellente presse. 

À tel point que beaucoup de sondages indiquent que les courtiers sont globalement très appréciés par les Français ! 

Ils sont même nombreux à considérer que le courtier en financement est devenu un acteur prépondérant sur le marché de la distribution de crédit. 

Selon un sondage CAFPI réalisé auprès de ses clients en 2023, ils sont même 76% à considérer qu’il est devenu indispensable de passer par un courtier.

Si le courtage est aujourd’hui devenu un véritable phénomène de société, il faut dire que nous revenons de loin… 

Apparition des courtiers en financement : une profession relativement jeune 

Depuis combien de temps le courtage existe-t-il en France ? 🤔

Le courtage est une activité qui est en fait relativement jeune, puisqu’il n’a qu’une cinquantaine d’années ! 

C’est en effet en 1971, qu’il voit le jour, grâce à Elie et Maurice Assouline, les fondateurs de la célèbre société CAFPI (Conseil à l’Accession et au Financement en Prêts Immobiliers). 

Avec un crédo simple, mais une ambition forte : démocratiser le crédit immobilier et le rendre plus accessible, plus lisible auprès des particuliers en recherche de financement pour leur propriété. 

Ce qui est assez peu commun dans l’histoire d’une profession, c’est que son destin est en fait assez lié à la vision et au devenir de ces deux personnes ambitieuses. 

Au début, l’activité se développe de manière relativement discrète. Cela prend la forme de l’émergence de cabinets indépendants dont le modèle économique repose sur l’expansion de plusieurs segments d’activité : le crédit, l’assurance, le placement… 

Jusqu’à ce que le web vienne complètement chambouler le métier dans les années 2000, avec le développement de MeilleurTaux, qui n’est à l’époque d’un portail internet.

📜 Moment culture : L’étymologie officielle du mot courtier vient du latin “curare”, qui signifie “prendre soin” (Oscar Bloch, Walther Von Wartburg). Le cadre déontologique du courtage prend donc racines dans la langue-même ! D’autres pensent que “courtier” vient du latin “currere”, courir. Une manière de dire à quel point le quotidien du professionnel de l’intermédiation peut être particulièrement rythmé… Avec l’enchaînement de nombreux rendez-vous. 

Le début de la renommée : entre concentration bancaire et hypercroissance

Au début des années 2000, le monde du courtage et du crédit est complètement différent du panorama qui existe aujourd’hui. 

CAFPI occupe de loin la 1ère place du marché et dispose d’une couverture territoriale indiscutée. Certains acteurs digitaux commencent leur percée, comme MeilleurTaux ou Empruntis. 

Mais surtout, il existe encore toute une foule d’établissements de crédit spécialisés en financement immobilier qui occupent une place importante dans la fourniture de prêts aux particuliers. Aujourd’hui, cette foule s’est largement réduite, le marché bancaire subissant un effet de forte concentration. 

À savoir : De nombreux établissements de cette époque existent toujours, mais ne délivrent plus de nouveaux crédits, comme le Crédit Foncier (appartient désormais à la BPCE) ou encore le Crédit Immobilier de France (en gestion extinctive). 

Quoi qu’il en soit, à partir de la mi-année 2000, la croissance est fulgurante. Bien que la part de marché des courtiers reste faible, elle double chaque année. Mais cette phase de développement est confrontée à un challenge de taille : faire connaître le métier de courtier auprès des particuliers. 

Du côté des banques, l’aubaine est 100% présente. Elles bénéficient d’une force commerciale externalisée capable de réaliser les études de solvabilité et d’optimiser la faisabilité des projets. 

Le moment de la structuration réglementaire : le statut d’IOBSP

Pendant des années, le métier est même assez peu réglementé, mais la crise des subprimes vient tout bouleverser et participe à paver la voie d’une reconnaissance plus poussée. 

Pour apporter plus d’assise à la profession et optimiser la sécurisation des clients finaux, de nombreux chantiers juridiques sont entrepris et structurent en profondeur le secteur de distribution de crédit. 

Un nouveau statut voit le jour le 22 octobre 2010, lors de la promulgation de la loi de régulation banquière et financière (LRBF) : le statut d’IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banques et en Services de Paiement) est créé. 

Dans l’idée, l’IOBSP “présente, propose ou aide à la conclusion d’opérations de banque tels que des crédits et effectue tout conseil préparatoire à leur réalisation”. 

Cela consiste à rechercher pour le compte de son client une proposition de financement qui correspond à son besoin : cela peut concerner un crédit immobilier, aux professionnels (à destination des artisans, professions libérales etc.) et même l’activité de regroupement de crédits (restructuration des dettes et jouer sur la durée pour faire baisser l’endettement). 

Quoi qu’il en soit, l’exercice de la profession est maintenant régi par l’article L519-1 du Code Monétaire et Financier. De nombreux décrets d’application et arrêtés ministériels viennent par la suite chapeauter le projet de structuration du secteur. 

Plus tard, en 2012, 4 catégories d’IOBSP sont créées (article 519-4 du Code monétaire et financier) : 

1. courtiers (cette première catégorie est très représentée dans le B2B, le crédit au professionnel)
2. mandataires exclusifs (représentent un seul et même établissement)
3. mandataires non exclusifs (que l’on retrouve particulièrement dans le domaine du regroupement de crédit) 
4. mandataires des catégories précédentes d’IOB (c’est la catégorie de Bankkeys, les MIOBSP 🖐️)

Pour pouvoir exercer le métier de courtier, il convient désormais de répondre à un certain nombre d’exigences liminaires appelées “obligation de compétence professionnelle”.

De toute façon, quel que soit le statut, il y a des exigences communes en matière des droits de défense des consommateurs. 

Le marché de l’intermédiation bancaire est prêt pour entrer sainement dans sa phase d’accélération ! 

À savoir : Au début des années 2010, une bonne partie du secteur du financement prévoyait assez unanimement que le courtage allait être l’avenir du crédit. En 2010, un article des Echos de Laurent Thévenin titrait déjà “L’horizon s’annonce prometteur pour le courtage français”. 

La conquête du courtage et son enracinement dans le paysage du financement français

La structuration de la profession se poursuit. 

Le 1er janvier 2013, l’obligation d’immatriculation auprès de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) est étendue aux IOBSP. Ces derniers doivent maintenant formaliser un mandat auprès de chacun de leurs clients. Tout professionnel doit aussi pouvoir montrer patte blanche en étant couvert par une RC Pro. 

Cela a pour conséquence de réduire certaines possibilités de partenariats avec les banques, mais accroît aussi la protection et la réputation de la profession. 

De plus en plus de banques ferment et avec la digitalisation, les clients souhaitent trouver un conseil qu’ils ne trouvent plus en agence bancaire traditionnelle. 

Entre 2015 et 2019, le nombre de courtiers en financement en exercice explose : il faut dire que la demande de crédit est au beau fixe, stimulée par un environnement de taux particulièrement porteur ainsi que l’apparition et la démocratisation de nouveaux produits de financement (regroupement de crédits…).

Mieux, alors que la part de marché des courtiers en France était de 29% en 2014, elle s’établissait en 2021 à 37-40%. 

Panorama actuel du courtage français

Aujourd’hui, le courtage a très bonne presse. Il est aussi largement plébiscité par une majorité des français. Il s'agit également d’un marché totalement intégré qui entre petit à petit dans une phase de pleine maturité. 

Propulsé par l’adoption rapide des nouvelles technologies et par une clientèle jeune et connectée, le marché est distribué logiquement entre…

1. De gros acteurs nationaux (et souvent fortement digitalisés) qui occupent des places prépondérantes,
2. Des acteurs régionaux,
3. Toute une masse de cabinets indépendants, parfois rattachés à des labels. Rappelons que le secteur compte plus de 34 000 professionnels, dont 70% de TPE. 

En l’espace de quelques années, le paysage bancaire a profondément évolué : la disparition de nombreux établissements de crédit spécialisés sur le foncier et l’accélération de la concentration bancaire (absorption des banques régionales, exemple crédit du nord par la société générale en 2021…) sont une véritable aubaine pour le courtage, dont le modèle économique valorise les notions de proximité et de lisibilité. 

En l’espace de 20 ans, ce secteur d’activité autrefois plutôt confidentiel a été multiplié par 8 et beaucoup ne se verraient pas se passer de leur courtier aujourd'hui !

Anecdote : Le courtage est aujourd’hui si bien adopté par les Français que le mercredi 10 avril 2024 a été choisi comme date officielle de la toute première journée nationale du courtage en crédits ! 

Sale & Leaseback

Vous avez une clientèle professionnelle ? Le dispositif sale & leaseback pourrait alors vous intéresser. En l’occurrence, ce procédé permet à une entreprise d’obtenir une trésorerie importante grâce à la cession d’actifs immobiliers. Après la vente, l’entreprise continuera toutefois de profiter des actifs cédés, en les louant.

Pour notre part, nous avons la capacité de vous épauler par rapport à ce type d’opération. En plus de vous accompagner de manière opérationnelle sur chaque affaire, nous pouvons mettre à votre disposition notre réseau constitué d’investisseurs et de partenaires bancaires.

Prêt professionnel

Dans notre rôle de grossiste pour IOBSP, nous fournissons également des solutions de financement destinées aux professionnels.

A savoir, vos clients professionnels peuvent avoir besoin de fonds pour financer une création d’entreprise ou encore le développement de leur activité. Au lieu d’opter pour une augmentation de capital, les entreprises peuvent effectivement préférer souscrire un prêt.

Quoi qu’il en soit, nous pouvons donc vous proposer une solution attractive en matière de prêt professionnel. N’hésitez donc pas à solliciter Bankkeys, grossiste pour IOBSP, sur le sujet si ce type de produit vous intéresse.

Prévoyance

Aussi bien les particuliers que les indépendants (artisans, commerçants, professions libérales, micro-entrepreneurs) ont intérêt à souscrire un contrat de prévoyance. En effet, cette solution permet d’être couvert en cas d’imprévu menant à une incapacité de travail, une invalidité voire de décès.

Certains de vos clients peuvent être intéressés par ce type de solution ? Sachez alors que vous pourriez les accompagner sur le sujet grâce à un partenariat avec une plateforme de grossiste en crédit telle que Bankkeys.

En tant que grossiste pour IOBSP, nous pouvons donc fournir à nos partenaires de nombreuses solutions de financement. Ainsi, ces derniers pourront répondre à une large palette de demandes clients. Contactez notre équipe sans hésiter pour avoir davantage de précisions sur certaines solutions ou pour toute présentation plus détaillée !

Un accompagnement premium proposé à travers divers services

Notre fonction de grossiste pour IOBSP ne se limite pas à fournir des solutions de financement, aussi performantes soient-elles. En effet, nous avons fait le choix d’offrir en plus des services premium à nos partenaires. Et c’est ce qui nous différencie grandement de tout autre grossiste pour IOBSP.

Pour information, nous prévoyons un accompagnement personnalisé avec tous nos partenaires, courtiers ou IOBSP. Plus précisément, nous dessinons à chaque fois cet accompagnement en fonction des besoins relevés.

De manière générale, nos services peuvent se découper selon plusieurs dimensions : opérationnel, juridique, conformité, digital, print, sourcing ou encore informatique. Si besoin, nous proposons également des formations à nos partenaires avec un objectif de montée en compétences par rapport à l’ensemble de nos solutions.

Vous désirez en savoir davantage quant à nos services et notre accompagnement ? Contactez BankKeys, votre packageur en crédit BtoB sans hésiter !

Un service proposé aux courtiers

Vous exercez le métier de courtier ? Nouer un partenariat avec un grossiste pour IOBSP présente alors un certain intérêt pour vous. En l’occurrence, devenir partenaire avec Bankkeys vous permettra d’accéder à de nombreuses solutions de financement. Ainsi, cela vous permettra tout d’abord de diversifier votre activité. Comme vous l’imaginez, cette diversification sera rémunératrice. De plus, elle vous permettra sans doute de fidéliser davantage votre clientèle.

En parallèle, devenir partenaire d’un grossiste pour IOBSP comme Bankkeys permet d’accéder à des offres particulièrement concurrentielles. Ainsi, vous pourriez obtenir un véritable avantage concurrentiel par rapport à vos concurrents.

Une conservation de votre activité principale en prêt immobilier

Si vous exercez actuellement le métier de courtier, notez qu’un partenariat avec un grossiste pour IOBSP ne contrariera pas votre activité principale en prêt immobilier. Effectivement, vous pourrez la conserver. A côté de celle-ci, vous pourrez toutefois diversifier votre offre et vos solutions de financement. Assurément, cela vous permettrait de toucher de nouvelles cibles et d’avoir une nouvelle typologie de clients.

Un partenariat possible avec les IOBSP en devenir

Vous avez le projet de devenir IOBSP ? Pour lancer votre activité, vous pouvez alors vous appuyer sur un partenariat avec un grossiste pour IOBSP. En l’occurrence, nous vous proposons deux alternatives : vendre les solutions Bankkeys en marque blanche ou exercer avec notre licence de marque.

Au-delà de nos solutions de financement, vous pourriez profiter d’un accompagnement complet avec des formations, plateforme en ligne, documents nominatifs, conseils personnalisés, etc. Tout en gardant votre indépendance, vous pourriez alors bénéficier d’outils performants, qui vous aideront à développer votre entreprise.

Partenariat avec Bankkeys : les conditions à respecter

Si vous avez envie de devenir partenaire avec Bankkeys, notez que quelques prérequis sont exigés. Tout d’abord, vous devez avoir une société immatriculée au Registre du Commerce et des Sociétés. Ensuite, vous devez prouver avoir suivi certaines formations dont LCC (Loi Crédit à la Consommation), DCI/MCD (Directive Crédit Immobilier) ou encore LAB (Lutte Anti-blanchiment). Enfin, vous devez posséder une capacité professionnelle IOBSP.

Grossiste pour IOBSP : les forces de Bankkeys

Comme vous l’imaginez, Bankkeys n’est pas le seul grossiste pour IOBSP. Toutefois, nous incarnons aujourd’hui un acteur dynamique sur le secteur grâce à plusieurs la réunion de plusieurs ingrédients. Tout d’abord, notre dynamisme s’explique par notre positionnement haut de gamme, qui est particulièrement apprécié par nos partenaires. Ensuite, notre expertise et notre expérience jouent en notre faveur. Notre proximité avec les banques et organismes de financement est aussi à mettre à notre crédit. Cela nous permet notamment d’assurer un traitement rapide de l’ensemble de vos dossiers clients. Enfin, notre transparence permet de créer une relation durable et de confiance avec nos IOBSP partenaires. Toutes ces forces font de Bankkeys, votre packageur en rachat de crédit, un acteur fiable et reconnu dans le secteur.

Vous voulez avoir davantage d’informations sur nos solutions ou nos services ? Vous aimeriez plus de détails sur le réseau Bankkeys, la politique de rémunération et avez une autre question ou vous êtes intéressé par un partenariat avec Bankkeys ? Quelle que soit votre demande, n’hésitez pas à contacter notre équipe dans les plus brefs délais. Nous serons ravis de répondre à toutes vos interrogations.